家居保险

无论在哪里居住，都希望拥有一个舒适的家。一个舒适的家乃家庭生活重要的元素，因为家不单是我们休息之所，也是我们与家人共聚天伦及藏心爱物品的好地方。为了给家人建立一个安乐窝，您会花大量时间和金钱添置各类物品，细心不知您的家居。但幸福并非必然，试想想：假如家居财务遭盗窃，火灾或其他危险所威胁，但又没有任何保障，您还可以安心吗？一般而言，阁下的按揭贷款是必须有住家房屋保险的保障作为贷款条件。

那么家居保险又提供什么保障呢？这是针对各类危险事故发生在家庭物品而特别购买的保险。如：火警，风暴，爆炸，盗窃，水浸等。一般贵重物品也同样受保：珠宝首饰，金器，手表，摄影器材，瓷器，皮草等。贵重物品的保额较低，如个别物品超出限额（如一千英镑）则需愤慨列明。购买这种保险的同时，其他利益亦受到保障。如：遇上严重事故需要修理门窗的费用，遗失家里钥匙及个人责任保险等。特别是楼宇结构保障。若您住所的楼宇结构因火灾，爆炸，恶意破坏，盗窃，水浸等情况下而损坏，保险会在不超逾本项的投保额下，赔偿所需的维修或重建费。

家居及个人财务此项保障，保险公司会“以新易旧”的方式，赔偿住所中的财务，包括家私，家居用品，电器，因意外损毁而进行维修或更换时所支出的费用。

门锁及破损窗户替换 – 赔偿遭盗窃或爆窃后更换门锁，钥匙及损坏窗户的费用。

业主法律责任保障 – 保障业主，因住所发生意外，如疏忽导致第三者身体受伤或财务损失，所需负上的法律责任及赔偿。

额外保障

冷藏食品 – 雪柜，因机件故障或意外停电而导致冷藏食品或饮品变坏，当该雪柜的机龄在机件故障时不足五年，或意外停电原因并非由于电力公司或因其员工截断电力所致，保险公司会赔偿损失。

遗失现金 – 信用卡被盗用保障：保障家中盗窃的现金，信用卡而不幸被盗用时的损失。投保人必须于发现事故后24小时内向警方或信用卡报案中心报告。

贵重物品 – 家居中每件贵重物品如珠宝，手表等，包括投保人外出时携带物品因意外损失或损坏，均可获得赔偿。

金钱损失 – 若因受保意外导致存放家中的金钱损失，可获得赔偿。

信用卡 – 赔偿因信用卡失窃后，被盗用所欠下的帐项（亲属盗用概不受保）。

常见问题

个人财务“全球性所有危险”（personal procession-all risk cover）是什么？购买这类个人财务保险可以保障物品在世界任何地方遇到意外，遗失或损坏引致的损失。“所有危险”意思是可受到广泛保障（即家居以外地方的保障）。适用于保障物品如珠宝，名贵皮包，摄影器材，手提电脑等。这类物品价值超出五百英镑便需个别列明，并需附有价值证明文件如收据。

哪些东西是不受保的？

所有保单都有不保项目，家居保险也不例外。所以当购买保险时，应小心检查这些不受保项目。尤其是业主是有责任小心不管自己的财务，因一时疏忽而导致损失（例如在离家外出时未能妥善把门窗关好），保险公司是不会作出赔偿的。

家居保险都会有“自付赔偿额”（垫底费）Excess吗？
自付赔偿额（垫底费）Excess其实是每次保险公司作出赔偿前投保人必先支付的首笔金额（保单内会设定金额）。大多数保单都有垫底费，一般而言，家居财物及个人财务的垫底费多为50英镑至100英镑不等，而楼宇结构损毁的垫底费为150英镑不等，但请注意若楼宇结构损毁是因地基问题引起所需的垫底费是500英镑至1000英镑，视乎保险公司的政策而定，所以值得详细检查保单的内容。为了减低保险费，大部分都会设有“自付赔偿费”。有时候，为了进一步减低保费，保单会设定一个较高的“自付赔偿额”。在决定购买保险计划前，必须花时间比较保险单的“自付赔偿额”。

究竟需要投保多少金额呢？

投保额应按照财务价值来买保险。有些保单的保障金额比受保项目金额高，这样并不表示最高赔偿额以较高的保额为准。赔偿是依照损毁物品的原来价值为基础做出评估。保险的重要原则是保障受保财务因意外或天灾造成的损毁能获得原来状态或给予与原来品质相类似补充物品为赔偿。保险公司遇上索偿要求时一般会雇用独立的“损失评估师”Loss Adjustor检查财务的实际损毁价值，以作公正。

提出家居保险索偿要点：当意外发生后提出赔偿要求时呈交充足资料，投保人应查视家里房间列出损失物品清单并写下每项物品的大约价值，这样做虽然花费一点时间，但这是唯一能确保正确无误的让保险公司清楚了解索偿的内容，节省时间。

如果投保金额低于财务价值，结果会怎样？

在财务总体损失发生时，获得赔偿的最高额将是保户投保的金额，但如果投保的金额是低于保户财物的价值，那你就不是保障你财物的全部价值。保险公司并不会赔偿保户所投保的金额，反而会基于保户投保的金额与低估财物的价值的差异，以作出调整并重新计算赔偿的金额。

如果保户放一个长假，买得保险仍然有效吗？

大多数家居保险都会保障短暂离家时所受的家居损失，但所有保单对此都有一个限度，超过这个限度就不受保障。如出外一段较长的时间，先检查保单，然后联络保险公司，他们或可用特别加签性质延长期限。若雇用室内设计师为家居进行装修工程，这些室内装修会否影响家居保险计划的保障？一般只要在施工前把装修计划通知保险公司，保险计划是不会受到影响的。视乎装修工程的规模，保险公司可能提高保费以反映那些增加的风险。这要视乎保险公司的政策。

怎样索偿？

投保人可直接与保险公司申报，或经保险代理购买的保单，最佳的途径是联络保险代理代为处理索偿申请程序。保险代理与保险公司保持密切联络，以使索偿可更快捷及妥善处理。请谨记！投保人必须尽快提出索偿申请，如延误超越保险公司指定期限，而该项索偿申请可能最终不会处理。

意外发生或需要紧急援助时，需联络什么人？

一般情况下保单文件都注明紧急联络电话号码或有关资料。如投保人有需要申请赔偿，一定要第一时间通知保险公司，更重要的是申请家居失窃或在外失窃的赔偿个案时，在赔偿申请表上附加警方失窃报告或档案编码。怎样购买家居保险是节省金钱？要省钱，最佳的方法是比较不同的保险公司计划。最好是委托专业保险公司代办。东方华侨事务所在这方面为您提供协助，请即致电07818088655或02070314398与我们联络。